PMO#11 Powrót do celów – strategie oszczędzania

Zdajesz sobie sprawę z tego, że już prawie połowa października za nami? Skoro czytasz te słowa, to oznacza, że dzielnie trwasz w postanowieniu ukończenia Wyzwania Październik Miesiącem Oszczędzania! Brawo 🙂 Mam nadzieję, że wyniosłaś z niego dotychczas dużo przydatnej wiedzy i motywacji do działania! W dzisiejszym odcinku wrócimy do naszych oszczędnościowych celów. A konkretnie, przyjrzymy się taktykom, jak regularnie i efektywnie oszczędzać. Dopasowana do naszych możliwości strategia oszczędzania to prawie połowa sukcesu.

W poprzednich odcinkach wyzwania PMO ustaliłyśmy już, że kluczowe w powodzeniu Twoich finansowych wysiłków jest określenie, po co chcesz oszczędzać, jakie są Twoje cale krótko i długoterminowe. Wyjaśniłyśmy sobie także, jak wielką rolę w procesie oszczędzania odgrywają nasze emocje i nawyki, a także dlaczego priorytetem w oszczędzaniu powinno być pozbycie się długów oraz zbudowanie oszczędności buforowych – funduszu awaryjnego i finansowej poduszki bezpieczeństwa.

Nasze marzenia nabierają konkretnych kształtów

Wróćmy do tabeli celów, którą sobie rozrysowałyśmy w 3 odcinku Wyzwania PMO (Dlaczego chcesz oszczędzać pieniądze?).

Tak naprawdę dotychczas pozycje te były naszymi marzeniami, bez nadanych im bardziej precyzyjnych ram. Wypisałyśmy w tabeli listę celów krótko i długoterminowych, ale bez uwzględnienia potrzebnych na ich realizację kwot i terminów, kiedy chcemy je osiągnąć. Najwyższy czas uzupełnić tabelę o te dane.

Najpierw wpisz, ile pieniędzy musisz uzbierać na realizację swoich celów. Może się okazać, że sumy tam zamieszczone są naprawdę bardzo duże. Gdy porównasz je sobie ze swoimi finansowymi możliwościami (odsyłam do wpisu PMO#5 Sprawdzamy stan naszych finansów) i okaże się, że jesteś w stanie niewiele odłożyć na start – nie przejmuj się. Lepszy najmniejszy grosz odłożony na dany cel, niż całkowite zaniechanie oszczędzania. Istnieją mechanizmy i narzędzia, które pozwolą Ci pomnożyć oszczędności – przeczytasz o nich w kolejnych wpisach Wyzwania PMO.

Strategie oszczędzania

Teraz musisz zadecydować, jaką chcesz obrać strategię w oszczędzaniu. Gdy tego dokonasz, łatwiej będzie Ci wykształcić nawyk oszczędzania i trzymać się planu.

Do wyboru masz następujące scenariusze – załóżmy, że masz przeznaczoną na oszczędzanie stałą kwotę:

1. Do realizacji celów krótkoterminowych wykorzystujesz metodę kopertową / słoikową.
   Jeśli w ciągu miesiąca uda Ci się odłożyć dodatkowe pieniądze, przeznaczasz je na cel długoterminowy o najwyższym priorytecie.
2. Zmodyfikowana wersja powyższego: dodatkowe pieniądze odkładasz po równo na wszystkie Twoje cele długoterminowe.
3. Połowę zaoszczędzonych pieniędzy przeznaczasz na pierwszą pozycję z listy Twoich celów krótkoterminowych i pierwszą pozycję z listy celów długoterminowych. Pozostałą kwotę dzielisz równomiernie na pozostałe pozycje z listy celów krótko i długoterminowych.
4. Cele długoterminowe traktujesz jako nadrzędne: przeznaczasz na nie 75% swoich oszczędności (w równej proporcji), resztę lokujesz na pierwszą pozycję z Twoich celów krótkoterminowych.
5. Zmodyfikowana wersja powyższego: cele długoterminowe traktujesz jako nadrzędne, ale najwięcej przeznaczasz na pierwszą pozycję z tej listy (np. 40%).
6. Jeszcze jedna zmodyfikowana wersja strategii z pkt. 4.: przeznaczasz na cele długoterminowe 75% swoich oszczędności (w równej proporcji), resztę lokujesz po równo na cele krótkoterminowe.

Wybór strategii oszczędzania a szybkość realizacji celów

Jak pewnie się domyślasz, wybór danej strategii przekłada się na szybkość osiągania celów, które wybrałaś jako priorytetowe.

Przy pierwszej i drugiej metodzie po macoszemu traktujesz cele długoterminowe i bardziej koncentrujesz się na spełnianiu bieżących potrzeb. Oszczędzanie długoterminowe jest więc wtedy mało efektywne i trwa znacznie dłużej – i jest nieregularne, co stanowi największą bolączkę. Nie zawsze przecież uda Ci się pozyskać dodatkowe pieniądze. Np. jak często dostajesz premię w pracy? No chyba że jesteś wolnym strzelcem i dość często wpada Ci w ręce ekstra zlecenie… 🙂 Wtedy ta opcja jest warta rozważenia.

Podejście z punktu trzeciego pozwala traktować priorytety z listy celów krótkoterminowych i długoterminowych na równi. Dzięki temu w miarę szybko “zjadasz” kolejne pozycje z listy celów krótkoterminowych i nie masz poczucia, że odmawiasz sobie realizacji bieżących potrzeb. Jednocześnie dbasz o to, by cele długoterminowe, których korzyści są odroczone w czasie, nie ucierpiały.

W strategiach 4-6 przywiązujesz większą wagę do odległej przyszłości. Potrafisz odroczyć bieżącą konsumpcję, która skrywa się w celach krótkoterminowych, na rzecz np. stworzenia kapitału-zabezpieczenia emerytalnego. To opcja dla najbardziej konsekwentnych i wytrwałych, którzy mają spore pokłady samodyscypliny. W końcu efektów takiego oszczędzania nie osiąga się zbyt szybko i nie są od razu tak namacalne. Świadomość tego może pozbawić motywacji mniej zdeterminowane osoby.

Jeśli już dokonałaś wyboru strategii, oszacuj, kiedy według niej jesteś w stanie osiągnąć dany cel oszczędnościowy. Tak przygotowaną tabelę celów długo i krótkoterminowych trzymaj w łatwo dostępnym miejscu. Niech służy Ci za drogowskaz 🙂

Ale! Jeśli któryś Twój cel finansowy musi być zrealizowany szybciej, niż wyszło z Twoich obliczeń (np. wiesz, że na urlop w Grecji z powodów osobistych możesz sobie pozwolić najpóźniej jesienią przyszłego roku) – przesuń go w liście priorytetów na wyższą pozycję. Konsekwentnie pilnuj, by się z uzbieraniem oszczędności zmieścić w tych ramach czasowych.

Nie martw się, jeśli wyłamiesz się z planu działania

Raz obraną strategię oszczędzania warto kultywować przez dłuższy czas, by zaobserwować efekty naszych działań i wyrobić w sobie nawyk. Nic się jednak nie stanie, jeśli po upływie kilku, kilkunastu miesięcy zaczniesz oszczędzać według innego schematu.

Potrzeby i Twoja sytuacja życiowa mogą się przecież zmienić. Tak samo, jak co pewien czas będziesz robić przegląd Twoich celów, czy nie zmieniły Ci się priorytety, tak samo możesz eksperymentować ze strategiami oszczędzania. Wybierz taką, która odpowiada Ci najbardziej i z którą w tym momencie Twojego życia czujesz się komfortowo.

Podobał Ci się ten wpis? Podziel się wiedzą o Wyzwaniu Październik Miesiącem Oszczędzania ze znajomymi! Wesprzyj akcję - polub Kobiece Finanse na Facebooku lub śledź blog na Twitterze!