PMO#16 Co to są nowe środki w banku?

Kolejny tydzień wyzwania Październik Miesiącem Oszczędzania rozpoczynamy od odpowiedzi na pytanie, co to są nowe środki w banku. Często przy okazji różnych promocji w bankach spotkać można się z warunkiem, że promocyjne oprocentowanie obejmuje tylko nowe środki na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Co to oznacza? Jak policzyć sobie nowe środki? Wiedza ta jest Ci potrzebna do tego, byś zdawała sobie sprawę, dla jakiej sumy zgromadzonych oszczędności Twój bank będzie stosować podwyższone oprocentowanie.

Czym są nowe środki w banku?

Jeśli dotychczas uważałaś, że nowe środki to po prostu pieniądze wpłacone do banku w określonym czasie, to niestety myliłaś się. To nie takie proste, chociaż wiele osób tak właśnie interpretuje to określenie. A potem czują rozczarowanie, że wcale nie uwzględniono im promocyjnego oprocentowania…

Definicja pojęcia “nowe środki” niestety nie jest spójna. Każdy bank ma swój klucz, według którego określa, jaka część zgromadzonych przez Ciebie u niego pieniędzy będzie uważana za nowe środki. Dla ich wyznaczenia ważne mogą być np. takie czynniki, jak stan salda bankowego na określony dzień czy źródło pochodzenia pieniędzy.

Jeśli nigdy wcześniej nie byliśmy klientem danego banku i chcemy skorzystać z aktualnie przez niego ogłoszonej promocji, sprawa jest jasna. Zawieramy z bankiem umowę i nowymi środkami będzie cały kapitał, który przeznaczymy na konto oszczędnościowe czy lokatę w okresie obowiązywania promocji.

Ale co oznacza zwrot “nowe środki na lokacie”, jeśli jesteśmy klientem banku już od jakiegoś czasu?

Zwrot typu “lokata na nowe środki” zwykle oznacza, że bank wyznacza jeden “graniczny” dzień, do którego przyrównywany jest obecny stan Twojego salda bankowego. Jeśli dana promocja jest cykliczna (np. wznawiana jest na nieco zmienionych warunkach co 3 miesiące), to za taką graniczną datę bank może przyjąć np. pierwszy dzień promocji – datę jej wystartowania. Dla banku nie ma znaczenia przy tym, co się dzieje na Twoim koncie w pozostałe dni (między startem i restartem promocji).

Przeważnie więc nowe środki w banku to nadwyżka pieniędzy liczona przez bank w porównaniu do stanu salda w wyznaczonym regulaminem promocji dniu.

Tym dniem może być konkretna data (patrz: przykład poniżej z Bankiem Millennium), dzień startu promocji lub ostatni dzień miesiąca. Wspomniana data występuje w bankach pod różnymi nazwami, np. są określane jako dzień:

• badania zaangażowania,
• badania sald,
• progowy,
• porównawczy.

Czasem jednak banki komplikują klientom jeszcze bardziej zrozumienie, co jest uznawane przez nie za nowe środki. I tak np. uznają za nie kwotę będącą równowartością średniej miesięcznej wartości zgromadzonych przez klienta pieniędzy. Szaleństwo!

Jak liczone są nowe środki?

Weźmy za przykład cykliczną promocję w Banku Millennium na podwyższone oprocentowanie dla nowych środków na Koncie Oszczędnościowym Profit.

Promocja z nim związana jest od dłuższego czasu wznawiana co trzy miesiące. Możemy w niej przeczytać:

“Zyskaj 2,7% w skali roku na Koncie Oszczędnościowym Profit dla nowych środków do 200 000 zł przez 3 miesiące od pierwszej wpłaty.” 

Aktualna promocja trwa od 14 października 2018 r. do 12 stycznia 2019 r. Oprocentowanie wynosi 1,4% w skali roku dla nadwyżki powyżej kwoty 200 000 zł.

Zajrzyjmy do regulaminu, co dla Banku Millennium oznaczają nowe środki

Trzeba przyznać, że dla laika zbyt czytelne to tłumaczenie nie jest… Dlatego przetłumaczmy to sobie na język polski.

Przeanalizujmy krok po kroku mechanizm uznawania nowych środków:

• 13 października 2018 r. masz w Banku Millennium w sumie 5000 zł. 1500 zł masz na rachunku ROR. Pozostałą kwotę 3500 zł trzymasz na koncie oszczędnościowym w tym banku. Te 5 tys. zł to Twoje łączne saldo progowe.
• 15 października robisz większe zakupy. Płacisz kartą 600 zł, na ROR pozostaje więc 900 zł. Stan Twojego łącznego salda to w tej chwili 4400 zł.
• 10 listopada otrzymujesz wypłatę od pracodawcy w wysokości 4000 zł. Wypłata trafia na ROR, po czym postanawiasz przelać 3000 zł na rachunek oszczędnościowy. Przelewu dokonujesz więc w okresie obowiązywania promocji.
• 11 listopada masz na koncie oszczędnościowym 6500 zł, a na ROR 1900 zł. Twoje łączne saldo wynosi 8400 zł.
• Bank porównuje kwotę 8400 zł do stanu salda z dnia badania sald, który przypadał 13 października 2018 r. Wtedy Twoje saldo wynosiło 5000 zł. Dlatego jako nowe środki bank liczyć będzie różnicę tych sald, czyli 3400 zł.
• To właśnie kwota 3400 zł objęta jest na rachunku oszczędnościowym promocyjnym, podwyższonym oprocentowaniem wynoszącym 2,7%! Pozostałe oszczędności objęte są oprocentowaniem standardowym.

Jak widzisz, warunek posiadania nowych środków powoduje, że promocyjna kapitalizacja dotyczy tylko części zgromadzonych przez Ciebie pieniędzy na koncie oszczędnościowym… A nie całej ich sumy wynoszącej w powyższym przykładzie 6500 zł.

W przytoczonym przykładzie zwróć uwagę na to, że pojęcie nowych środków nie dotyczy tylko i wyłącznie pieniędzy gromadzonych na koncie oszczędnościowym, ale na wszystkich rachunkach w banku łącznie.

Jak obejść ograniczenie na nowe środki?

Co daje Ci wiedza o tym, czym są nowe środki? Przede wszystkim możesz zaplanować sobie odpowiednie przelewy pomiędzy różnymi bankami przed terminem daty granicznej.

• Możesz np. na dzień lub dwa przed dniem badania sald wycofać zgromadzone w banku X środki na konto w banku Y. Gdy bank X wystartuje z promocją, to w okresie jej trwania ponownie przelewasz do tego banku swoje pieniądze. Wtedy one wszystkie będą przez bank interpretowane jako nowe środki. W końcu na dzień porównywania sald Twoje saldo wynosiło 0 zł.
• Przy równolegle występujących, cyklicznych i akceptowalnych dla Ciebie promocjach różnych banków możesz po prostu wyciągnąć z banku X swoje pieniądze i ulokować je w banku Y na okres trwania tamtejszej promocji. Ważne tylko, by pilnować dat granicznych w obu regulaminach.
• Jeśli razem z mężem macie wspólnotę majątkową i wystawiacie sobie w bankach pełne pełnomocnictwa, a dotychczas tylko jedno z Was było klientem banku X, to współmałżonek/współmałżonka może założyć w nim konto tuż przed tym, jak kończy się promocja i wystartować ma nowa. Wyciągasz pieniądze ze swojego konta i robisz przelew mężowi. Dzięki temu może on je wpłacić na promocyjny rachunek oszczędnościowy lub lokatę. Wtedy najlepiej byłoby, abyś przez ten czas nie trzymała w banku X żadnych pieniędzy. Procedurę można powtarzać tak długo, jak długo bank X będzie utrzymywać swoją cykliczną promocję 😉

Czy korzystasz teraz z jakiejś promocji bankowej, w której podwyższone oprocentowanie gwarantowane jest dla nowych środków? Czy wiesz, ile one wynoszą w Twoim przypadku? 🙂