PMO#8 Oszczędności buforowe w finansach osobistych – poduszka finansowa i fundusz awaryjny

Pamiętasz, jak w 3 odcinku wyzwania Październik Miesiącem Oszczędzania pojawiała się poduszka finansowa? Konkretnie wspominałam tam o konieczności zbudowania 2 rezerw finansowych – tzw. funduszu awaryjnego oraz finansowej poduszki bezpieczeństwa. Obie te rezerwy tworzą oszczędności buforowe, ponieważ gromadzi się je z myślą o nieprzewidzianych wydatkach. Ich zbudowanie to priorytet, który powinnaś stawiać przed tworzeniem oszczędności celowych. Dzisiaj dowiesz się, dlaczego to takie ważne i z jakich instrumentów finansowych skorzystać w celu zbudowania obydwu rezerw.

Dlaczego poduszka finansowa jest taka ważna?

Oszczędności buforowe mają za zadanie zapewnić nam płynność finansową w chwili wystąpienia niespodziewanej, losowej sytuacji. A więc są przeznaczone na wydatki, na których wystąpienie nie mamy wpływu. Nie wiemy, kiedy nastąpią i w jakiej wysokości. Przez to nie możemy ich zaplanować.

Z drugiej strony, dotyczą one takich obszarów życia, których nie unikniemy: cierpienia, starości, śmierci, samotności, gorszej sytuacji finansowej. Życie nie składa się z samych sukcesów i radosnych chwil, wcześniej czy później różne niepowodzenia dotkną każdą z nas.

Mamy już za sobą wpis poświęcony długom i temu, jak wychodzić ze spirali zadłużenia. W sytuacji podbramkowej posiadanie oszczędności buforowych pozwoli nam uniknąć zaciągania kredytów konsumpcyjnych czy oferowanych na naprawdę niekorzystnych warunkach chwilówek. Jest więc jednym z działań chroniących przed popadnięciem w spiralę zadłużenia.

Wyobraź sobie: jeśli niespodziewanie utracisz pracę i szukanie nowego miejsca zatrudnienia zabierze Ci tygodnie, a może i miesiące, to musisz mieć za co żyć. W tym czasie nie będziesz przecież otrzymywać wynagrodzenia… Musisz je sobie wtedy “wypłacać” sama. Na ratunek w takiej sytuacji przychodzi ci właśnie poduszka finansowa!

Posiadanie oszczędności buforowych to podstawa stabilnych finansów osobistych i zapewnienia bezpieczeństwa finansowego.

Na jakie wydatki przeznaczać oszczędności buforowe?

Poduszka finansowa czy fundusz awaryjny to środki zgromadzone na takie losowe zdarzenia, jak:

• śmierć członka rodziny,
• nagła, ciężka choroba,
• wypadek i np. związana z nim niepełnosprawność (i niemożność wykonywania dotychczasowej pracy…),
• pożar domu czy szkody wyrządzone przez działanie innego żywiołu,
• zalanie mieszkania przez sąsiada
• kradzież,
• zepsucie się kluczowego sprzętu w domu, np. lodówki czy pralki,
• wspomniana już wcześniej utrata pracy,
• konieczność nieplanowanej podróży (np. mieszkasz za granicą i z powodu choroby starszego rodzica, musisz pilnie wrócić do kraju).

Nieplanowanymi, losowymi wydatkami nie będzie więc ślub i wesele dziecka, zakup samochodu czy mieszkania, urlop na Hawajach. Takie wydarzenia zwykle planuje się nawet z kilkuletnim wyprzedzeniem. To wszystko powinnaś finansować ze swoich oszczędności celowych.

W ramach ćwiczenia i uświadomienia sobie wagi stworzenia poduszki finansowej, spróbuj szczerze odpowiedzieć na pytania, czy:

1. Zastanawiałaś się nad tym, co zrobiłabyś w przypadku choroby swojej lub bliskich Ci osób?
2. Posiadasz pieniądze na długotrwałą rehabilitację, leczenie?
3. Dysponujesz środkami zapewniającymi Twoim dzieciom godne życie, gdybyś przez wiele miesięcy była niezdolna do pracy?
4. Jako wieloletnia, niepracująca zawodowo “kura domowa”, masz odłożonych wystarczająco dużo pieniędzy, by poradzić sobie po rozwodzie?
5. Albo w przypadku niespodziewanej śmierci męża – jedynego żywiciela rodziny? Czy masz za co przetrwać okres żałoby, kiedy nie ma się często sił i głowy do szukania pracy, zaczynania od zera?
6. Co zrobisz, gdy do Twoich drzwi zapuka komornik, bo okaże się, że Twój zmarły mąż pozostawił niezapłacone długi? Czy będziesz miała za co pokryć koszt spraw sądowych?

To tylko garść “czarnych scenariuszy”. Życie potrafi pisać naprawdę skomplikowane historie.

Z jakich instrumentów finansowych korzystać przy budowaniu oszczędności buforowych?

Z uwagi na losowy charakter zdarzeń, które finansujemy z oszczędności buforowych, koniecznie musimy mieć do nich swobodny dostęp. Wyciągnięcie oszczędności powinno być możliwe w dowolnym momencie, natychmiast, najlepiej bez uszczerbku na kapitale. Dobrym rozwiązaniem dla funduszu awaryjnego i finansowej poduszki bezpieczeństwa będą więc:

• konto oszczędnościowe (z tym, że zwykle przy wypłacie więcej niż raz w miesiącu możemy albo utracić wypracowane oprocentowanie, albo zostaniemy obciążeni przez bank dodatkową opłatą);
• odnawialne lokaty jednodniowe (wybierając z nich pieniądze straci się co najwyżej odsetki wypracowane w ciągu jednej doby).

W przypadku finansowej poduszki bezpieczeństwa rozważyć można również takie instrumenty, z których wycofanie środków nie wiąże się z dodatkowymi opłatami, ale które są obarczone wydłużonym czasem oczekiwania na ich wybranie – od kilku dni do tygodni. Będą to np. lokaty miesięczne, jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych lub obligacje.

W tym wpisie dowiesz się więcej o instrumentach finansowych do gromadzenia oszczędności – w tym buforowych.

Tworząc poduszkę finansową, nie kieruj się jak największym zyskiem, który oszczędności mają wypracować. Z założenia te pieniądze nie mają służyć pomnożeniu kapitału, tylko zapewnieniu Ci bezpieczeństwa! Większy zysk zwykle pociąga za sobą wyższe ryzyko utraty kapitału. W przypadku funduszu awaryjnego czy finansowej poduszki bezpieczeństwa nie chcemy dopuścić do takiej sytuacji.

Wiem, temat oszczędności buforowych nie jest lekki i przyjemny. Uzmysławia nam istnienie rzeczy, których wolałybyśmy uniknąć. Niektórzy mówią, że to nic innego, jak czarnowidztwo. Nie zgodzę się z tym stwierdzeniem. Tworzenie funduszu bezpieczeństwa świadczy o naszej dojrzałości i odpowiedzialności!

W końcu lepiej jest być przygotowaną finansowo na trudne zdarzenia, by je przetrwać, prawda? Bo gdy przetrwasz burzę, znowu wzejdzie słońce 🙂