PMO#8 Oszczędności buforowe w finansach osobistych

PMO#8 Oszczędności buforowe w finansach osobistych

Pamiętasz, jak w 3 odcinku wyzwania Październik Miesiącem Oszczędzania wspominałam o konieczności zbudowania 2 rezerw finansowych – tzw. funduszu awaryjnego oraz finansowej poduszki bezpieczeństwa? Obie te rezerwy to tzw. oszczędności buforowe, ponieważ gromadzi się je z myślą o nieprzewidzianych wydatkach. Ich zbudowanie to priorytet, który powinnaś stawiać przed tworzeniem oszczędności celowych. Dzisiaj dowiesz się, dlaczego to takie ważne i z jakich instrumentów finansowych skorzystać w celu zbudowania obydwu rezerw.

Dlaczego oszczędności buforowe są takie ważne?

Oszczędności buforowe mają za zadanie zapewnić nam płynność finansową w chwili wystąpienia niespodziewanej, losowej sytuacji. A więc są przeznaczone na wydatki, na których wystąpienie nie mamy wpływu. Nie wiemy, kiedy nastąpią i w jakiej wysokości. Przez to nie możemy ich zaplanować. Z drugiej strony, dotyczą one takich obszarów życia, których nie unikniemy: cierpienia, starości, śmierci, samotności, gorszej sytuacji finansowej. Życie nie składa się z samych sukcesów i radosnych chwil, wcześniej czy później różne niepowodzenia dotkną każdą z nas.

Mamy już za sobą wpis poświęcony długom i temu, jak wychodzić ze spirali zadłużenia. W sytuacji podbramkowej posiadanie oszczędności buforowych pozwoli nam uniknąć zaciągania kredytów konsumpcyjnych czy oferowanych na naprawdę niekorzystnych warunkach chwilówek. Jest więc jednym z działań chroniących przed popadnięciem w spiralę zadłużenia. Wyobraź sobie: jeśli niespodziewanie utracisz pracę i szukanie nowego miejsca zatrudnienia zabierze Ci tygodnie, a może i miesiące, to musisz mieć za co żyć. W tym czasie nie będziesz przecież otrzymywać wynagrodzenia… Musisz je sobie wtedy „wypłacać” sama.

Posiadanie oszczędności buforowych to podstawa stabilnych finansów osobistych i zapewnienia bezpieczeństwa finansowego.

Na jakie wydatki przeznaczać oszczędności buforowe?

Finansowa poduszka bezpieczeństwa czy fundusz awaryjny to środki zgromadzone na takie losowe zdarzenia, jak:

  • śmierć członka rodziny,
  • nagła, ciężka choroba,
  • wypadek i np. związana z nim niepełnosprawność (i niemożność wykonywania dotychczasowej pracy…),
  • pożar domu czy szkody wyrządzone przez działanie innego żywiołu,
  • zalanie mieszkania przez sąsiada
  • kradzież,
  • zepsucie się kluczowego sprzętu w domu, np. lodówki czy pralki,
  • wspomniana już wcześniej utrata pracy,
  • konieczność nieplanowanej podróży (np. mieszkasz za granicą i z powodu choroby starszego rodzica, musisz pilnie wrócić do kraju).

Nieplanowanymi, losowymi wydatkami nie będzie więc ślub i wesele dziecka, zakup samochodu czy mieszkania, urlop na Hawajach. Takie wydarzenia zwykle planuje się nawet z kilkuletnim wyprzedzeniem. To wszystko powinnaś finansować ze swoich oszczędności celowych.

W ramach ćwiczenia i uświadomienia sobie wagi stworzenia oszczędności buforowych, spróbuj szczerze odpowiedzieć na pytania, czy:

  1. Zastanawiałaś się nad tym, co zrobiłabyś w przypadku choroby swojej lub bliskich Ci osób?
  2. Posiadasz pieniądze na długotrwałą rehabilitację, leczenie?
  3. Dysponujesz środkami zapewniającymi Twoim dzieciom godne życie, gdybyś przez wiele miesięcy była niezdolna do pracy?
  4. Jako wieloletnia, niepracująca zawodowo „kura domowa”, masz odłożonych wystarczająco dużo pieniędzy, by poradzić sobie po rozwodzie?
  5. Albo w przypadku niespodziewanej śmierci męża – jedynego żywiciela rodziny? Czy masz za co przetrwać okres żałoby, kiedy nie ma się często sił i głowy do szukania pracy, zaczynania od zera?
  6. Co zrobisz, gdy do Twoich drzwi zapuka komornik, bo okaże się, że Twój zmarły mąż pozostawił niezapłacone długi? Czy będziesz miała za co pokryć koszt spraw sądowych?

To tylko garść „czarnych scenariuszy”. Życie potrafi pisać naprawdę skomplikowane historie.

Zbudowanie oszczędności buforowych w ramach funduszu awaryjnego i finansowej poduszki bezpieczeństwa to priorytet. Sprawdź na blogu Kobiece Finanse, jak to zrobić. Trwa wyzwanie Październik Miesiącem Oszczędzania! #oszczędzanie #oszczędności #funduszawaryjny #wyzwaniepmo #pmo #jakoszczędzaćpieniądze

Z jakich instrumentów finansowych korzystać przy budowaniu oszczędności buforowych?

Z uwagi na losowy charakter zdarzeń, które finansujemy z oszczędności buforowych, koniecznie musimy mieć do nich swobodny dostęp. Wyciągnięcie oszczędności powinno być możliwe w dowolnym momencie, natychmiast, najlepiej bez uszczerbku na kapitale. Dobrym rozwiązaniem dla funduszu awaryjnego i finansowej poduszki bezpieczeństwa będą więc:

  • konto oszczędnościowe (z tym, że zwykle przy wypłacie więcej niż raz w miesiącu możemy albo utracić wypracowane oprocentowanie, albo zostaniemy obciążeni przez bank dodatkową opłatą);
  • odnawialne lokaty jednodniowe (wybierając z nich pieniądze straci się co najwyżej odsetki wypracowane w ciągu jednej doby).

W przypadku finansowej poduszki bezpieczeństwa rozważyć można również takie instrumenty, z których wycofanie środków nie wiąże się z dodatkowymi opłatami, ale które są obarczone wydłużonym czasem oczekiwania na ich wybranie – od kilku dni do tygodni. Będą to np. lokaty miesięczne, jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych lub obligacje.

W tym wpisie dowiesz się więcej o instrumentach finansowych do gromadzenia oszczędności – w tym buforowych.

Tworząc oszczędności buforowe, nie kieruj się jak największym zyskiem, który mają wypracować. Z założenia te pieniądze nie mają służyć pomnożeniu kapitału, tylko zapewnieniu Ci bezpieczeństwa! Większy zysk zwykle pociąga za sobą wyższe ryzyko utraty kapitału. W przypadku funduszu awaryjnego czy finansowej poduszki bezpieczeństwa nie chcemy dopuścić do takiej sytuacji.

Wiem, temat oszczędności buforowych nie jest lekki i przyjemny. Uzmysławia nam istnienie rzeczy, których wolałybyśmy uniknąć. Niektórzy mówią, że to nic innego, jak czarnowidztwo. Nie zgodzę się z tym stwierdzeniem. Tworzenie funduszu bezpieczeństwa świadczy o naszej dojrzałości i odpowiedzialności!

W końcu lepiej jest być przygotowaną finansowo na trudne zdarzenia, by je przetrwać, prawda? Bo gdy przetrwasz burzę, znowu wzejdzie słońce 🙂

Podobał Ci się ten wpis?

Podziel się informacją o Wyzwaniu Październik Miesiącem Oszczędzania ze znajomymi! Będzie mi miło, gdy udostępnisz wpis na Facebooku, Twitterze, prześlesz link mailem itp. 🙂

Wesprzyj akcję - polub Kobiece Finanse na Facebooku lub śledź blog na Twitterze! Zasubskrybuj blog, jeśli chcesz być na bieżąco z kolejnymi odcinkami Wyzwania PMO 🙂

9 komentarzy do wpisu „PMO#8 Oszczędności buforowe w finansach osobistych”

  1. Bardzo realistyczne, niestety zawsze zakładamy że „będzie dobrze”, a to błąd. Dobrze, że uświadamiasz ten temat, bo niby wszyscy o tym wiemy jednak niewiele z nas posiada taki „fundusz ratunkowy”

  2. To bardzo ważny temat bo wiele osób w ogóle nie myśli o takich sprawach. Sama staram się nie myśleć o tym za dużo bo zazwyczaj to trudne tematy i nikt nie chce ich analizować. Ale jednak to bardzo ważne żeby mieć odłożone pieniądze „ot tak na zaś”. Nigdy nie wiadomo kiedy przyjdzie nam z nich skorzystać i lepiej być do tego dobrze przygotowanym 🙂

  3. Mam pytanie – jakiej wielkości powinien być ten bufor? Czytam i zastanawiam się właśnie. Mam otwarty rachunek funduszy inwestycyjnych, gdzie przez kilka lat udało mi się już coś odłożyć. Część kwoty jest zamrożona na czas trwania umowy, a część to kwota wolna, w nagłym wypadku do wypłaty. Zastanawiam się, czy mogę to traktować jako bufor i budować obok teko oszczędności na konkretne cele? Tylko jakiej wielkości powinien ten bufor być? 1-3 miesięczne dochody np?

  4. Oczywiście najlepiej mieć własne dodatkowe oszczędności, one zawsze mogą się nam przydać, choć lepiej żeby leżały na późniejszy czas np. emerytury. Ja swego czasu z trudniejszych finasowo chwilach wspomagałem się odnawialnym limitem w koncie, który miałem w banku na dosyć korzystnych warunkach.

  5. A propos lokat, te bardzo krótkie praktycznie zniknęły z rynku. Mój bank przestał oferować nawet 7-dniowe i najkrótsze, jakie mają, to miesięczne. Dlatego pewien % trzymam w obligacjach skarbowych z dyspozycją wypłaty odsetek na konto.

    • Cześć Kamil! Wielkie dzięki za zasugerowanie alternatywy 🙂 Niestety od kilku lat banki tną niemiłosiernie korzystne oferty produktów oszczędnościowych. Z nostalgią wspominam np. rok 2012 i ofertę Deutsche Banku, gdzie konto oszczędnościowe w dbNET było oprocentowane dla nowych klientów na poziomie 8-10% (sic!). Może kiedyś takie promocje z prawdziwego zdarzenia powrócą 😉 Pozdrawiam!

Dodaj komentarz